Nedostatočné krytie v dobe úverovej. Alebo na čo všetko myslieť, ak si chcete zobrať úver

Dobrá otázka, komplikovaná odpoveď. Každý akosi ráta len so splátkou úveru, už ťažšie sa počíta s rizikovým životným poistením. Otvorene napísané, ak to klientom nenavrhnem, sami od seba to nejako nespomenú. Je to skrátka niečo, čo je „navyše“, hlavne preto, že sa za to musí platiť.

Ak sa však pozrieme podrobnejšie tejto problematike na „zúbok“ zistíme, že je to skôr alarmujúce ako úsmevné. Rodinné rozpočty kalkulujú s úverom, dokonca s peniazmi z výplaty na rekonštrukciu vytúženého bytu či vybavenia nového domova.
Je to príjemné a človeka to teší a mám neraz úprimnú radosť, ak ma klient pozve k sebe aby sa pochválil ako to pretvoril na krásny domov a vdýchol bytu, alebo domu dušu.

Som človek z praxe, človek, ktorý musí vidieť aj to zlé. Pekné veci v živote každého potešia, ale na tých nepríjemných sa láme život, vzťahy, osudy a neraz sa vytúženého domova ľudia musia vzdať.

Osobne by som odpovedal - byť rozvážny a do istej miery predvídať možné rizika. Pri tejto vete si s obľubou spomeniem na jedného priateľa, ktorý neraz tvrdí: „Ja nežijem nebezpečne a nemyslím na to zlé, čo sa môže stať“. Tvrdí to osoba, ktorá pracuje ako vyšetrovateľ a má celkom „tučný“ úver a dve deti :-)

Je to naozaj o vnútornom prístupe človeka. Ak viem, že potrebujem bývať a viem, že jediná cesta je hypotéka, tak si zároveň musím byť vedomý toho, že tento záväzok je na dlhšie obdobie. Nakoľko nikto nemáme čarovnú guľu a nevieme predvídať choroby, úrazy na 30 rokov dopredu, mali by sme myslieť na to, čo dokáže ovplyvniť príjem.

Štandardne je to skupina poistných rizík ako choroba, úraz, invalidita a smrť. Vaša poistka by mala v primeranej miere kopírovať tieto riziká. Samozrejme, ak som slobodný a mám hypotéku na byt, tak kladiem primárne dôraz na riziká ako sú trvalé následky úrazu a kritické choroby.
Ak mám potrebu kryť výpadok príjmu, tak to viem podporiť rizikom PN-ky. Prípadne dojednať si riziko invalidity s mesačnou dohodnutou dávkou. Bez toho aby som tu vytváral strach je asi každému jasné, že ak prídem o pravidelný príjem, siahnem do rezervy. Samozrejme za predpokladu, že som si nejakú vytvoril. Ak je také niečo pre Vás veľkou neznámou, odporúčam prečítať tento blog.
Iná možnosť je sanovanie príjmu cez „zúfalecké“ prosby o pomoc rodiny. Posledná možnosť je prestať platiť jednotlivé záväzky. Avšak tu je to už rýchla cesta do „pekla“. Pretože je ťažké určiť čo je dôležité a čo menej?! Zrazu máme spleť pohľadávok a do schránky sa nám tlačí strašne veľa „žltých“ papierikov z pošty o uloženej zásielke. Výzva na zaplatenie, upomienka a už ste na tej „správnej“ ceste ako prísť o Váš domov.
Smiešne? Myslíte si, že je to nereálne? Oslovte nejakého známeho exekútora, uvidíte aký má na to názor.

Nie je to nič nereálne, ale je to prípad od prípadu iné. Prečo? Do „hry“ vstupuje viacero neznámych. Okrem veku, príjmu, je tu aj zdravotný stav. Nestačí mať peniaze, ale aj vstupný vek je dôležitý. Taktiež môžete byť mladý a mať príjem, ale zdravotný stav nie je právne ten najlepší. Samozrejme môžete byť zdravý, mať nižší vstupný vek, ale Váš príjem je vyskladaný z dvoch častí – oficiálny a ten „na ruku“. Tu už máme problém s niektorými dennými dávkami, lebo pri poistnej udalosti bude nemožné zdokladovať príjem za posledné obdobie pred poistnou udalosťou.

Pre modelové vysvetlenie uvediem dva príklady. 

Prvý bude jeden klient, ktorý je slobodný a kúpa nehnuteľnosti bol krok k osamostatneniu od rodičov.
Matej má 26 rokov. Príjem má 750,00 EUR mesačne.  Kúpil byt v hodnote 60.000,00 EUR. Hypotéku sme riešili do 90% LTV, teda 54.000,00 EUR a zvyšok bol mix vlastných úspor + rodina dala „odchodné“.

Matejovi sme primárne vykryli riziká ako:

Nič viac nechcel a v podstate tie najdôležitejšie veci sú vykryté. Je si vedomý toho, že plnenie bude mať len v naozaj problémových situáciách. Ale takto to klient chcel a ja v tom nevidím problém.

Nastavili sme to takto:

Mateja takéto vykrytie stojí mesačne 22,17 EUR . Nie je to nič dramatické, avšak v prípade úrazu, alebo choroby má poistné krytie, ktoré sanuje výpadok príjmu. Samozrejme, poistenie by mohlo obsahovať kopu iných možno aj potrebných a zaujímavých pripoistení. Avšak podstatné je aby si klient reálne uvedomil čo potrebuje vs. čo je za takéto krytie ochotný zaplatiť.

Druhý príklad je rodina, ktorá pozostáva z ocina Andreja (35r.), maminy Eleny (29r.) a dcérky Simonky (4r.). Rodinka si kúpila dávnejšie byt v Bratislave. Samozrejme vlastné zdroje boli, ako to u mladých konzumných ľudí býva, takmer nulové. Takže sme chceli čo najviac získať priamo v úvere, čo sa nakoniec aj podarilo.
Výška úveru bola 155.000,00 EUR. Napriek tomu, že aj tento prípad by bol zaujímavý z hľadiska úveru, venujem sa v tomto blogu skôr poisteniu.

Poistné krytie sme nastavili tak, aby Andrej a Elena nemali problém v prípade nielen „keby niečo ...“, ale aj v prípade keby čokoľvek zabránilo mať pravidelný príjem. Andrej má príjem 1.480,00 EUR, mamina Elena má 950,00 EUR.

Poistné krytie sme vyskladali z rizík, kde sme si zadefinovali:

Pre niekoho je možno takéto poistné úplne astronomická suma. Avšak opäť sme brali do úvahy riziká vs. stav rodiny. Nakoľko rodina má troch členov, museli sme zohľadniť aj funkciu „hlavy rodiny“, ktorá sa podieľa na spoločnom príjme najviac a taktiež výpadok tohto príjmu by bolo výrazne cítiť.
Nakoľko poistné narážalo čoraz viac na peňaženku, niektoré riziká sme nahradili tak, aby zostala zachovaná logika poistnej ochrany. Čo sa nám podarilo.
Úmyselne som v tomto príklade popísal aj jednotlivé doby rizík. Pretože nie každé riziko je podstatné mať až do konca výročia poistnej zmluvy.

Klesajúca smrť nám rieši splácanie úveru. Tak ako postupne klesá zadĺženosť, tak klesá aj poistná ochrana. Samozrejme som myslel aj na konštantné poistné sumy. 

Čo je dôležité, je skutočnosť, že títo klienti sú navzdory vysokého predpisu poistného krytí. Ak budú disciplinovaní a budú postupne splácať úver aj cez mimoriadne splátky, tak jednotlivé riziká budeme v čase upravovať.

Každý by sa mal prikrývať takou perinou na akú má. Taktiež myslieť na tie riziká, ktoré ho reálne dokážu ovplyvniť. Preto nie je vždy potrebné kopírovať riziká kamaráta, ktorý je slobodný, alebo sa riadiť podľa niekoho, kto nemá poistenie a myslí si, že je „nesmrteľný“.
Preto ku každému úveru odporúčam aby ste sa pýtali hneď aj na poistenie. Aby ste mali oveľa komplexnejší pohľad na výdavky, ktoré budete pravidelne platiť okrem úveru.