Životky so sporením sústavne ''idú na dračku''. Alebo ako sa ľudia nechávajú pripravovať o peniaze

V posledných dňoch sa dosť často vyskytujú na facebooku, alebo na stránke nemenovanej „group“ spoločnosti komentáre, ktoré zastávajú názor výhodnosti investičného životného poistenia, prípadne je mnoho neraz naozaj racionálnych argumentov proti nemu. Panujú najrôznejšie nálady a jednotliví poradcovia si „pingpongujú“ rôzne odpovede.
Ja som sa rozhodol nezapadnúť do sporu a útočiť na konkurenciu, ale poukázať na možné problémy, ktoré vždy znáša klient. Pokúsim sa vysvetliť bežnému klientovi na čo si dať pozor a ako neprísť o svoje peniaze.

Mnoho klientov má neraz mylnú predstavu, že na trhu existuje len možnosť výberu medzi životným poistením a úrazovým poistením. Z toho zlomok rozoznáva rozdiel v životnom poistení, že môže ísť o tzv. "kapitálovku“, čiže kapitálové životné poistenie, alebo „investičko“, čiže investičné životné poistenie. Oba typy poistenia sú podľa väčšiny pseudoporadcov to pravé na „sporenie“. Tému sporenia a vytvárania rezervy som detaile rozoberal TU.

Samotný rozdiel medzi životným poistením a úrazovým spočíva podľa laickej verejnosti hlavne v tom, že úrazové poistenie kryje len úraz, pričom životné poistenie má kryť akúkoľvek smrť, hospitalizáciu, „PN-ku“. Už pomenej ľudí vie, že existuje možnosť dojednať aj kritické choroby, invaliditu a iné pripoistenia. Vedomosti ľudí sú minimálne, a tak sa často stávajú obeťami podvodníkov a obyčajných predavačov poistiek, ktorým ide pod maskou krásnych sľubov o vysokom zhodnotení a mnohých super výhod pre klienta, len o tučnú províziu. Táto je práve pri klasickej životke so sporením minimálne vo výške ročnej platby poistného a neraz oveľa vyššia (samozrejme presná výška sa určuje vo všeobecnom meradle ťažko, nakoľko to závisí od poisťovne, produktu, od pozície makléra a pod.).

Možno si niekto povie, že to tak nie je, avšak práca v teréne a množstvo zmlúv, ktoré sa mi dostali na analýzu, vravia o opaku. Smutné je, že ešte stále existuje priveľa predavačov, ktorí buď nerozumejú tomu čo robia, alebo nechcú rozumieť. Pekná mladá slečna po maturite dokáže neraz očariť klienta, ktorý podpíše čokoľvek.

Každý človek po tom ako zažije nepríjemné prekvapenie, alebo naletí lákavým sľubom "poradcu", nedôveruje finančným inštitúciám. Potom sa stane, že nepoistený človek pociťuje tragédie mnohonásobne.
Môj osobný názor je, že mnoho ľudí je natoľko dôverčivých, že ich ani len nenapadne pozrieť si referencie na poradcu, ktorý ich má servisovať a hneď po prvej peknej vete podpíšu poistku. Iná skupina si síce "preklepne" svojho poradcu, avšak absolútne dôveruje poradcovi bez toho aby si čo i len prečítali úvodné strany návrhu zmluvy, áno tie „malé písmenká“.
Vďaka Bohu za povinný veľký font písma, ktorý sa musí nachádzať práve aj v poistných zmluvách! Takto ubudne jedna z výhovoriek "tie malé písmenká som si ani nevšimol".

Každému odporúčam čítať všeobecné poistné podmienky (ďalej len VPP), alebo osobitné poistné podmienky (ďalej len OPP). Prečo? Ušetríte si tak ďaleko viac času a peňazí ako si myslíte! Rozhodne sa pýtajte poradcu na každé pripoistenie, na každú položku a zrkadlovo porovnávajte ponuku s VPP a OPP. Nie je hanba ak niečomu nerozumiete, spýtajte sa! Pochopiteľne ani poradca nie je právnik a lekár v jednej osobe, a preto sa môže stať, že niektoré otázky nebude vedieť hneď zodpovedať.

Odporúčam k poisteniu pristupovať obozretne a nie unáhlene. Emócie sú fajn, ale rozhodne je potrebné zachovať si chladnú hlavu a hlavne premyslieť si všetky klady a zápory ponuky, ide predsa o VAŠE PENIAZE!

Tak toto je práve jedna z častých fráz, ktoré klienti používajú na ospravedlnenie niekedy aj vlastnej hlúposti, prípadne lenivosti dohľadať si informácie. Mnohokrát sa nechá klient buď zviesť na hlúposť, alebo nevie čo podpisuje. Častým prípadom je napr. neúplne, alebo zámerne nepravdivo vyplnený zdravotný dotazník. Veľakrát to klienti ospravedlňujú tým, že sa hanbili, alebo mali trému. Žiaľ takéto argumenty majú práve za následok, že poisťovateľ neplní, alebo „len“ kráti plnenie v prípade poistnej udalosti. Typickým príkladom sú fajčiari, ktorých neraz "poradca" nabáda aby boli nefačiarmi, alebo im rovno bez opýtania sa zakrížikuje takúto možnosť.  Poviete si drobnosť, ale asi reálne si nik nevie predstaviť ako poisťovne tento údaj zvažujú. Tu tiež neobstojí argument typu: „môj otec fajčí a nič mu nie je“. To je pekné, ale štatistiky jasne hovoria o tom aký je výskyt chorôb práve u fajčiarov. Poisťovňa pôsobí ako podnikateľ a zvažuje všetky riziká, nie je to inštitúcia plná hlupákov a taktiež nie je to charita! Navyše pri takmer každom podpise je nejaký ten popis, že každý poistník / poistený úplne a pravdivo zodpovedal otázky v zdravotnom dotazníku, uviedol všetky údaje pravdivo, taktiež skutočnosť, že povoľuje poisťovateľovi konzultácie ohľadom zdravotného stavu so zdravotníckym personálom a pod. Takže len: „kríže ma bolia, to tam nedáme", nemusí byť dvakrát rozumné.
Sú poisťovne, ktoré Vám či už chorobu alebo úraz, ktorým Vám bola poškodená nejaká časť tela, dajú buď  do výluky z plnenia, alebo v lepšom prípade iba navýšia poistné. Klamaním a zavádzaním dosiahnete len jedno - poškodíte seba!

Môj osobný názor a skúsenosti hovoria jasne, pokiaľ je všetko v súlade s VPP a OPP,  tak poisťovňa plní. Avšak môže sa stať, že ojedinele vznikne problém, kedy sa poisťovňa vyhýba plneniu. Tu odporúčam konzultáciu s maklérom, ktorý zmluvu dojednal. Ak už v tejto oblasti nepôsobí, pretože to bol len dočasný „job“, tak maklérsku spoločnosť, ktorá ho zastrešovala. Iná možnosť je kontaktovať iného makléra a ak by ani to nepomohlo, je tu advokát. Možno to znie desivo, ale veľa poisťovní si rozmyslí či pôjde do sporového konania, alebo si to po prvom či druhom liste z advokátskej kancelárie rozmyslí. Avšak rád by som zostal pri tom, čo som vyššie písal. Poisťovateľ nemá dôvod zamietnuť poistné plnenie, ak sú splnené predpoklady na samotné plnenie.

Táto fráza patrí k tým najkrajším. Samozrejme, že je to lepšie. Len už nedodá, že nie pre Vás. Prečo? Životné poistenie bol, je a bude TOP biznis! Vidina ľahko zarobených peňazí, láka neraz robiť záhadné ústupky či už v otázke profesionality, či morálky. Rozhodne životku so sporením neodporúčam dojednať nikomu, komu sa dá dojednať rizikové životné poistenie. Áno, presne tak, rizikové životné poistenie, ktoré v sebe nezahŕňa žiadnu sporiacu zložku. Prečo? Odpoveď je jednoduchá a pre každého mám niekoľko typov odpovedí:

Biznis s investičným a kapitálovým životným poistením je stále aj na moje počudovanie výnosný (samozrejme na úkor klientov), funguje a jedine kto na tom zarába sú poisťovne a "poradcovia". Ak si klient nedá pozor, ľahko sa „popáli“. Prečo? Ľahká odpoveď. Sú poradcovia, ktorí majú vízie o rýchlom úspechu, ale ten ide pomaly a ťažko. A ak si zoberieme čas, ktorý nováčik investuje do stretnutí, vypĺňaní dotazníkov, tlakom nadriadených, tak dojedná aj diabetikovi poistenie, podľa ktorého (konkrétne podľa zdravotného dotazníka) je úplne zdravý! Neviem či je to na smiech, alebo na plač, rozhodne každý klient si musí byť vedomí toho, že on drží pero v ruke a on podpisuje návrh zmluvy, teda právny dokument, na základe ktorého vznikajú práva a povinnosti medzi poisťovateľom a poistníkom / poisteným.

Na záver by som chcel vysloviť jedno prianie. Prajem si, aby sa ľudia viac zaujímali o svoje financie, viac komunikovali, viac čítali čo podpisujú a hlavne si každú ponuku dvakrát premysleli, podrobne sa oboznámili s poistnými podmienkami a nespoliehali sa, že ak toľko veľa platia, tak snáď niečo dostanú.